국민연금 많이 받으면 기초연금 깎이나요? 연계감액 계산법

국민연금과 기초연금은 동시에 받을 수 있지만, 국민연금 수령액이 많으면 기초연금 일부가 깎이는 '연계감액' 제도가 있습니다. 2026년 기준으로 국민연금이 월 52만 4,550원을 넘으면 감액 검토 대상이 되지만, 아무리 많이 받아도 기초연금의 절반(약 17만 4,850원)은 무조건 지급됩니다. 결론은 '깎일 수는 있어도 0원이 되지는 않는다'는 것입니다.

왜 깎이나 — 연계감액의 취지

기초연금은 국민연금을 오래, 많이 부어 넣을수록 생기는 불균형을 조금 줄이려고 국민연금 수령액이 많은 사람의 기초연금을 일부 줄이는 장치를 두고 있습니다. 국민연금에 가입한 기간이 길면 국민연금액 자체가 늘어나는 동시에 연계감액 대상이 될 가능성도 커지는 구조입니다. SBS Biz가 2025년 10월 11일 보도한 자료를 보면, 국민연금과 기초연금을 동시에 받는 노인 343만 명 가운데 70만 4천 명이 연계감액 대상이었고, 이로 인한 삭감액이 1년에 631억 원에 달했습니다. 적지 않은 사람이 매달 조금씩 깎여서 받고 있다는 뜻입니다.

감액 기준선 — 얼마부터 깎이나

연계감액의 기준선은 '기초연금 기준연금액의 150%'입니다. 기초연금 공식 누리집에 따르면 2026년 기준연금액은 월 34만 9,700원이므로, 그 150%인 월 52만 4,550원이 기준선이 됩니다. 국민연금을 월 52만 4,550원 이하로 받는다면 연계감액 없이 기초연금을 전액 받습니다. 이 금액을 넘으면 넘는 정도에 비례해 기초연금이 조금씩 줄어드는 방식입니다.

최대 얼마나 깎이나 — 50%라는 하한선

국민연금이 아무리 많아도 기초연금은 기준연금액의 50% 밑으로는 깎이지 않습니다. 2026년 기준으로 치면 최소 월 17만 4,850원은 보장된다는 뜻입니다. 부부가 둘 다 국민연금과 기초연금을 받는 경우에는 연계감액이 각자의 국민연금액을 기준으로 개별 적용되고, 여기에 부부가 동시에 기초연금을 받을 때 적용되는 부부감액 (각자 20%씩 감액)이 별도로 더해집니다. 두 감액은 서로 다른 제도이므로 함께 적용될 수 있다는 점을 기억해 둘 필요가 있습니다.

그래도 국민연금을 더 받는 쪽이 유리한가

연계감액 때문에 '국민연금을 적게 받는 게 오히려 이득 아니냐'는 질문이 자주 나옵니다. 결론은 그렇지 않습니다. 연계감액은 국민연금 수령액의 일부만 깎는 구조이고, 기초연금 감액분보다 국민연금으로 더 받는 금액이 항상 크기 때문에 전체 합산 수령액은 국민연금을 더 받을수록 늘어납니다. 예를 들어 국민연금이 52만 4,550원을 넘어 기초연금이 매달 몇만 원 깎이더라도, 국민연금 자체는 그보다 훨씬 큰 금액이 늘어난 상태이므로 두 연금을 합친 총액은 결국 더 많아집니다. 연계감액은 국민연금 가입을 불리하게 만드는 장치가 아니라, 두 제도 사이의 재원 배분을 조정하는 보완 장치로 이해하는 것이 정확합니다.

부부가 함께 수급할 때 헷갈리는 두 감액

부부가 둘 다 국민연금과 기초연금을 받을 때는 감액이 두 단계로 겹쳐 적용될 수 있어 헷갈리기 쉽습니다. 첫 단계는 각자의 국민연금 수령액을 기준으로 따지는 연계감액이고, 두 번째 단계는 부부가 동시에 기초연금을 받는다는 이유로 각자 몫에서 20%씩 빼는 부부감액입니다. 두 감액은 적용 이유가 다른 별개의 제도이므로, 부부 중 한 명만 국민연금이 많다고 해서 다른 한 명의 기초연금까지 함께 깎이는 것은 아닙니다. 각자의 국민연금 수령액을 따로따로 확인해야 정확한 그림이 나옵니다. 부부 중 한 명만 국민연금 가입 기간이 길어 수령액이 많은 경우, 그 사람의 기초연금만 연계감액이 걸리고 나머지 한 명은 국민연금 수령액이 기준선 아래라면 연계감액 없이 전액을 받을 수도 있습니다.

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